Outil de simulation, pas un conseil
Ce site propose des calculateurs à titre exclusivement informatif et illustratif. Il ne fournit aucun conseil en placement, en prévoyance, fiscal, juridique ou financier personnalisé, et ne constitue ni une offre, ni une sollicitation, ni une recommandation d’achat ou de vente d’un produit ou d’un service financier. Il n’est affilié à aucune banque, assurance, fondation de prévoyance ou administration fiscale et n’établit aucune relation contractuelle avec ses utilisateurs.
Résultats non garantis
Les résultats sont des projections mathématiques fondées sur les valeurs saisies et sur un rendement constant, ce qui ne reflète pas la réalité des marchés. Les rendements réels fluctuent, peuvent être nuls ou négatifs, et les performances passées ne préjugent pas des performances futures. Selon le type de placement, notamment les fonds de placement du 3e pilier, le capital peut diminuer et être perdu en partie. Le capital réellement obtenu peut être nettement inférieur, ou supérieur, à celui affiché.
Éléments non pris en compte
Les calculs ne tiennent pas compte des frais (tenue de compte, gestion, courtage, frais des fonds, droits de garde), des impôts sur la fortune et sur les revenus de placement hors 3e pilier, ni de l’inflation, qui réduit le pouvoir d’achat du capital. Les intérêts sont capitalisés chaque mois à partir d’un taux annuel effectif. Les versements sont supposés effectués en fin de mois, pour un montant constant, sans interruption ni retrait.
Estimation fiscale du 3e pilier
L’économie d’impôt est estimée à l’aide d’un taux marginal approximatif (Confédération, canton et commune de Genève, personne seule), déduit du revenu imposable saisi et supposé constant jusqu’à la retraite. Les barèmes, les coefficients communaux, les déductions et les lois fiscales évoluent. Votre situation réelle (état civil, enfants, commune, confession, autres déductions, rachats de prévoyance professionnelle, fortune) peut modifier fortement le résultat. Seule la décision de taxation de l’administration fiscale fait foi. Le plafond de CHF 7’258 par an vaut pour 2026 pour un salarié affilié à une institution de prévoyance professionnelle. D’autres règles s’appliquent notamment aux indépendants et aux personnes non affiliées, et le plafond est révisé périodiquement.
Retrait et conditions du 3e pilier
Les avoirs du 3e pilier (3a) sont bloqués et ne peuvent en principe être retirés que dans les cinq ans qui précèdent l’âge de référence de l’AVS, sauf cas particuliers prévus par la loi. Le retrait est imposé séparément des autres revenus, à un taux réduit. Cet impôt, qui diminue le capital net perçu, n’est pas déduit des montants affichés. Les modalités de retrait et leur imposition dépendent de votre situation et de votre canton de domicile au moment du retrait.
Financement : simulation non contraignante
Cette simulation hypothécaire est indicative. Elle ne constitue ni une offre de crédit, ni un engagement de financement, ni une décision d’octroi. Seule la banque, après examen complet de votre dossier (revenus, dettes, poursuites, situation professionnelle, bien et valeur du bien), décide d’accorder ou non un crédit et à quelles conditions. Les critères des banques et des assurances peuvent être plus stricts que ceux retenus ici (taux de calcul, amortissement, durée, plafond de charge) et varient d’un établissement à l’autre.
Normes appliquées
Les paramètres reprennent les usages du marché suisse et les directives de l’Association suisse des banquiers sur les exigences minimales en matière de financements hypothécaires, dans l’état connu à la date de la simulation et susceptibles d’être modifiés : fonds propres d’au moins 20 % du prix, dont au moins 10 % ne provenant pas du 2e pilier ; amortissement de la dette aux deux tiers de la valeur de nantissement en 15 ans au plus ; charge théorique (intérêts calculés à un taux à long terme, frais accessoires et amortissement) limitée à un tiers du revenu brut. La valeur de nantissement retenue par la banque est supposée égale au prix d’achat. Si elle est plus basse, l’écart doit être financé par des fonds propres ne provenant pas du 2e pilier.
Fonds propres, 2e et 3e piliers
Le retrait anticipé du 2e pilier (encouragement à la propriété du logement) n’est possible que pour un logement dont vous êtes propriétaire et que vous occupez comme résidence principale. Le montant minimum est de CHF 20’000, un retrait ne peut être renouvelé qu’après cinq ans et, dès 50 ans, il est limité à l’avoir acquis à 50 ans ou, s’il est plus élevé, à la moitié de l’avoir actuel (approximé ici à la moitié de l’avoir saisi). Le retrait réduit vos prestations de retraite, d’invalidité et de décès, requiert en général le consentement du conjoint et exclut tout rachat déductible tant qu’il n’est pas remboursé. Le nantissement du 2e pilier n’est pas pris en compte dans cette simulation. Le 3e pilier (3a) peut être retiré ou mis en gage pour un logement à usage propre. La mise en gage suppose l’accord de la banque et de la fondation 3a, ne libère aucune liquidité, laisse l’avoir bloqué et permet à la banque de le réaliser. Ici, l’avoir nanti compte comme fonds propres mais n’allège ni les intérêts ni l’amortissement.
Impôt sur les retraits (Genève)
L’impôt sur les retraits de capital de prévoyance est estimé à partir de taux effectifs moyens publiés pour la commune de Genève (Confédération, canton et commune, sans impôt ecclésiastique), interpolés entre des montants de référence, pour une personne (barème personne seule) ou pour deux personnes (imposition commune). Les retraits de 3a et de 2e pilier d’une même année s’additionnent et sont imposés ensemble ; les échelonner sur plusieurs années peut réduire l’impôt. Le montant réel dépend de l’année, de la commune, de l’état civil, de la confession et de votre situation, et il est fixé par l’administration fiscale cantonale. L’impôt estimé est déduit des fonds propres disponibles. En cas de remboursement d’un retrait du 2e pilier, l’impôt payé peut être restitué sur demande, dans un délai de trois ans.
Hypothèses et risques de l’emprunt
Le taux d’intérêt effectif de votre hypothèque peut être inférieur ou supérieur au taux théorique et varie dans le temps. Une hausse des taux, une baisse de revenu (chômage, invalidité, retraite) ou une baisse de la valeur du bien peut compromettre le financement. Sont ignorés : autres dettes, leasings, pensions alimentaires, impôts, frais de rénovation, valeur locative et déduction des intérêts hypothécaires. Les frais d’acquisition sont une estimation en pourcentage du prix. Pour deux personnes, les revenus sont additionnés et les emprunteurs sont supposés solidairement responsables de la dette et imposés en commun. L’amortissement est calculé sur 15 ans au plus, ou sur le temps restant jusqu’à l’âge de la retraite de la personne la plus proche de celle-ci, avec un minimum de 5 ans retenu par prudence. Les banques peuvent aussi vérifier la charge avec les revenus de retraite. Emprunter comporte des risques : contactez une banque, un courtier hypothécaire ou un conseiller en prévoyance avant toute décision.
Tranches, taux et amortissement
Les taux des tranches sont saisis par le conseiller à titre d’exemple ; ils ne constituent ni une offre ni un engagement de la banque. Les intérêts mensuels moyens reposent sur le taux moyen pondéré des tranches, supposé constant sur toute la période, sans renouvellement des tranches, sans variation de taux à l’échéance et sans frais de remboursement anticipé. Les intérêts calculatoires utilisent le taux théorique choisi. L’amortissement direct est supposé linéaire et mensuel. L’amortissement indirect suppose un 3a nanti alimenté chaque mois, avec un rendement constant et dans la limite du plafond annuel de CHF 7’258 par personne, le solde étant amorti directement ; les avoirs 3a déjà existants ne sont pas pris en compte. L’économie d’impôt du 3a est estimée avec un taux marginal approximatif pour une personne seule à Genève ; elle ne tient compte ni de la déductibilité des intérêts, ni de la valeur locative, ni de l’impôt dû au retrait du 3a. Le choix entre amortissement direct et indirect dépend de votre situation fiscale et des exigences de la banque.
Âge de la retraite
L’âge de référence est estimé selon la réglementation AVS 21 à partir de l’âge et du genre saisis, l’année de naissance étant approximée. L’âge effectif dépend de votre date de naissance exacte, et la loi peut être modifiée.
Exactitude et responsabilité
Malgré le soin apporté, aucune garantie n’est donnée quant à l’exactitude, à l’exhaustivité ou à l’actualité des calculs, des hypothèses et des informations, qui peuvent contenir des erreurs ou des omissions et être modifiés sans préavis. Dans la mesure permise par le droit applicable, l’éditeur du site exclut toute responsabilité pour les pertes ou dommages, directs ou indirects, résultant de l’utilisation du site ou de décisions prises sur la base de ses résultats. Avant toute décision, demandez conseil à un professionnel qualifié (conseiller en prévoyance, fiduciaire) et, pour les questions fiscales, à l’administration fiscale cantonale.
Adresse e-mail et mot de passe d’accès
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Valeurs saisies et droit applicable
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